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机器人卖到北美要买什么保险？产品责任险、现场作业险怎么配

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结论先说：机器人卖到北美，保险的核心是一份北美客户认得的商业综合责任险（CGL），里面必须包含产品-完工作业责任（products-completed operations）。客户真正要看的是保险证明（COI），以及把他们加为附加被保险人（additional insured）的批单。在这之上，按业务再叠几层：有软件、云端或远程运维，加科技职业责任险（Tech E&O）和网络安全险（cyber）；设备在路上，加货运险；在当地雇人或派人干活，要有工伤保险（BC 省是 WorkSafeBC）；开车上门，要有车险；大客户要求更高的限额，再加伞式责任险（umbrella / excess）。

国内保险公司的出口产品责任险不是不能用。但北美客户的法务和采购会看这几件事：出单的保险公司在当地有没有资格，承保地域和司法管辖范围有没有覆盖美国、加拿大，出了事有没有当地的理赔和抗辩律师，能不能按客户的格式出 COI、加附加被保险人。很多厂商的做法是：国内保单兜底全球，同时由北美子公司或通过北美经纪人另买一份当地保单，用来对客户。下面按「是什么、谁负责、买哪些、合同怎么写、按阶段怎么配」讲清楚。本文信息截至 2026-10-20，不构成法律或保险意见，以经纪人或律师意见为准。

北美客户要的 COI 到底是什么

COI 是 Certificate of Insurance，最常见的是 ACORD 25 格式的一页纸。上面列出你有哪些保单、保险公司、保单号、有效期和各项限额。IRMI 的定义是：它证明你已经买了某些类型的保险和限额。

要注意的是，COI 本身不是保单。ACORD 25 上印着免责声明：本证明仅供参考，不给持证人任何权利，也不修改、扩展或变更保单的承保范围。纽约州保险监管部门的意见也说，这类证明只能用来证明投保，不能改变保单条款。律所 Miller Nash 提醒得更直接：COI 上写着某人是附加被保险人，不等于他真的是，身份要靠保险公司出的批单（endorsement）。

所以北美客户的采购或物业通常会要两样东西：一张 COI（持证人写客户的法定名称），加上附加被保险人批单的复印件。已经有合适的保单，开 COI 一般很快；慢的是先买到一份对方认可的保单。我们在北美售前 demo 准备清单里也提过，进场 demo 前常常卡在这一步。

谁负责什么：厂商、经销商、服务伙伴、终端客户

出了事故，北美的原告律师一般会把链条上的人都告上：制造商、进口商、经销商、做安装维修的服务商，有时还有场地方。保险能不能赔，要看事故是怎么造成的。汉坤律所关于出口产品责任险的文章举过例子：如果事故实际是安装问题造成的，不是产品制造或设计缺陷，产品责任险的赔偿责任可能不成立。所以「谁的责任、谁的保险」要分开。

角色主要责任来源对应的保险常见合同要求
厂商（中国母公司或北美子公司）设计缺陷、制造缺陷、警示和说明不足；软件和固件导致的事故；远程运维操作CGL 含产品-完工责任 / 出口产品责任险；Tech E&O；cyber；货运险把经销商、终端客户加为附加被保险人（经销商可用 vendors 批单）；向下游提供 COI
经销商 / 集成商销售、仓储、自己做的改装和集成；对客户的销售承诺自己的 CGL；如做集成，加 E&O要求厂商的 vendors 附加被保险人；给终端客户 COI
现场服务伙伴（部署、维修、保养）现场作业中的人身伤害和财产损失；安装、维修完成后的工作质量（完工责任）；员工受伤；开车途中CGL 含完工责任；工伤保险（BC 为 WorkSafeBC）；商业车险；视情况加 E&O进场前出示 COI、WorkSafeBC clearance letter；把厂商和客户加为附加被保险人
终端客户（场地方）场地本身的安全；自己员工的操作和培训；是否按说明书使用自己的 CGL、财产险、工伤在采购合同里列出保险要求，要求供应商 COI、附加被保险人、放弃代位求偿

这张表是一般规律，具体责任由合同和事故发生地的法律决定。

要买哪些险，逐项说

1. CGL，必须含产品-完工作业责任

北美通用的是 ISO 格式的 CGL。按 IRMI 的说明，它有几项限额：每次事故（each occurrence）、普通累计（general aggregate），以及单独的产品-完工作业累计限额。后者覆盖你已经交出去的产品，以及已经完工的作业，在你场所以外造成的人身伤害和财产损失。两个累计限额分开计算，互不占用。

对机器人厂商来说，「产品-完工」才是主战场：机器人交给客户后撞伤人、压坏货架、引起火灾，都落在这里。买保单时要确认这一项没有被除外，限额也不是象征性的。

2. 出口产品责任险：国内保单要看清四件事

用国内保险公司的出口产品责任险，汉坤律所的系列文章提醒，签单时要分清三个概念：承保地域（例如「美国和加拿大」或「全球，除美国和加拿大」）、司法管辖范围（第三人在哪里起诉才算数，必须包含承保地域），以及保单适用法律（保险公司和你之间有争议时适用哪国法律、由哪里的法院管辖）。只写了「适用中国法律」，却没核对承保地域和司法管辖范围，北美的诉讼可能根本赔不了。

还有三点：出口业务中常见的是索赔发生制（claims-made），要看追溯日和延长报告期；中国保险公司出具的责任险保单通常不自动涵盖惩罚性赔偿；召回费用一般被除外，要另买召回险。另外，境外经销商没有被列为附加被保险人，是常见的保障缺口。

顺带澄清一个误解：中国出口信用保险公司（中国信保）的官网业务列表是出口信用保险、海外投资保险、担保、资信服务等，解决的是「买方不付款」和政治风险，不是「产品伤人」。它不能替代产品责任险。

3. 科技职业责任险（Tech E&O）

IRMI 的定义是：为技术服务和技术产品的提供者设计的保险。它管的是纯经济损失：你的产品没按约定工作，或者服务中有错误疏忽，导致客户亏钱。比如调度软件出错，导致仓库停线一天。标准 CGL 通常不赔这类索赔，因为没有有形财产损失。带云端调度、远程运维、OTA 升级的机器人，客户越来越多地会问这一项。

4. 网络安全险（cyber）

机器人带摄像头、激光雷达、Wi-Fi 和云端连接，就有数据泄露和被入侵的风险。网络安全险一般分两部分：第一方（自己的调查取证、数据恢复、通知、业务中断）和第三方（被客户或监管追责）。处理客户敏感数据的项目，客户可能直接在合同里写 cyber 的限额要求。

5. 货运险（cargo）

样机、批量设备、返厂件在海运和空运途中的损失，靠货运险。用 Incoterms 2020 时要注意：CIF 下卖方默认只需按 Institute Cargo Clauses (C) 的最低条件投保，CIP 下默认要按 (A) 条款，也就是「一切险」。机器人是高价值精密设备，用 CIF 时别默认最低条件就够了。货到客户场地之后，设备归谁、谁投财产险，也要在合同里写清。

6. 工伤保险：WorkSafeBC 和美国各州

在 BC 省雇人干活，原则上要在 WorkSafeBC 注册。三点和机器人公司关系最大：

  • 雇外包要查 clearance letter。WorkSafeBC 明确说，如果你雇的注册承包商没交保费，你可能要为他给你做的工作承担保费。所以要在服务开始前和结束后各查一次 clearance letter。
  • 从外省带人来 BC 干活，在 BC 工作超过一定天数，可能也要 WorkSafeBC 的保障，具体以 WorkSafeBC 的外省雇主规定为准。从中国派工程师来做部署，工伤和医疗怎么保，要提前问清楚，国内的工伤保险未必管得到。
  • 美国的工伤保险按州管，规则各州不同。例如德州允许私营雇主选择不参加工伤保险。去美国做项目，以当地州的要求和客户合同为准。

7. 汽车险

工程师开车上门、拉备件，就有车险问题。在 BC，ICBC 的 Basic 保险是车辆的强制险，含 20 万加元第三者责任；可以另外加买更高的第三者责任（Extended Third Party Liability）。客户合同里常要求 owned、hired、non-owned（自有、租用、员工私车）车辆都要覆盖。

8. 伞式 / 超额责任险（umbrella / excess）

大客户要求的总限额高于 CGL 一层能给的，就在上面叠 umbrella 或 excess。IRMI 解释，「follow form」指伞式或超额保单的条款跟随底层保单；这类保单一般要求你维持底层保险。买之前要看清它在哪些地方跟随、哪些地方有自己的除外。

合同里最常见的四个要求

  • 附加被保险人（additional insured）：IRMI 的定义是，原本不在保单里、应你的要求加进来的人或组织。厂商给经销商常用 ISO 的 Vendors 批单（CG 20 15），它覆盖经销商因你的产品而产生的责任；但按 CLM 的文章，这个批单通常不覆盖经销商在自己场所以外做的安装、服务和维修。经销商兼做上门服务的，要另外安排。
  • 放弃代位求偿（waiver of subrogation）：保险公司赔完后，放弃向对方追偿。IRMI 提醒，损失发生前约定的放弃一般不影响保障；事后才放弃，很多保单会因此不赔。所以要在签合同时就让经纪人加好批单。
  • 主要且不分摊（primary & non-contributory）：IRMI 的解释是，规定多张保单同时被触发时谁先赔。客户的意思通常是「先用你的保单，别动我的」。
  • 保额：没有统一的法定标准，由客户合同决定。一个公开示例是塔夫茨大学的供应商要求：CGL 每次事故 100 万美元、累计 200 万美元，含产品和完工责任；需要时加 500 万美元伞式；处理受保护数据的加 200 万美元 cyber；雇主责任 50 万美元。「$1M / $2M + $5M umbrella」在北美供应商合同里比较常见，但只是常见做法，不是法律要求。大型零售、物流、医院客户可能要得更高。

国内保单能不能被北美客户接受

先分清两个词：admitted 是在当地有执照的保险公司，non-admitted 是没有当地执照的。美国的规则是：境外的 non-admitted 保险公司，只能由持牌的 surplus lines 经纪人去安排，而且这家保险公司要在 NAIC 的「境外保险公司季度名单」（Quarterly Listing of Alien Insurers）上，马里兰州保险监管机构的说明就是这样写的。加拿大 BC 省对未授权保险公司（unauthorized insurer）也有限制：持牌代理不能主动推荐，只有在客户主动指示、书面同意并收到风险披露后才能安排；BC 居民（包括在 BC 有常设机构的公司）投保无执照保险公司，要自己按保费的 7% 缴保险费税。

实际操作中，北美客户不接受国内保单，原因通常是这几个：

  1. 保险公司名字客户的风控部门不认识，查不到评级或当地资质；
  2. 保单是中文，或者翻译件不被认可；
  3. 出不了 ACORD 格式的 COI，加不了附加被保险人，做不了放弃代位求偿或主要不分摊批单；
  4. 承保地域或司法管辖不含美加，或者适用法律、管辖法院写的是中国；
  5. 北美出事后，谁来接案、谁来请当地律师抗辩不清楚。

一个常见的折中办法：国内保单保全球风险（含美加），同时由北美子公司或北美经纪人买一份当地保单，专门用来对客户出 COI。是否要两层、怎么衔接，请让中国和北美的经纪人一起看。

美国和加拿大的诉讼环境不一样

  • 美国：宪法第七修正案保障普通法民事诉讼的陪审团审判权；《联邦民事诉讼规则》第 23 条规定了集体诉讼。陪审团审判、惩罚性赔偿和集体诉讼叠在一起，业内一般把这些看作美国产品责任风险高的主要原因。
  • 加拿大：Chambers 2026 产品责任指南说，加拿大最高法院 1978 年为非金钱损害（疼痛和精神损失）设了上限，按通胀调整，2025 年 7 月约为 46 万加元；惩罚性赔偿可以判，但只在罕见和例外的情况下。另一方面，集体诉讼在加拿大产品责任案里也很常用，魁北克还可以依《消费者保护法》主张惩罚性赔偿。

结论：加拿大的风险比美国低，但不是没有。先在加拿大试点、再进美国的公司，保单要提前考虑美国的承保地域，别等签了美国客户才发现保单不含美国。为什么不少公司先去加拿大，可以看先去美国还是加拿大。

按阶段配保险

阶段典型场景建议配置容易漏的
展会 / demo样机进展馆、客户仓库或门店做演示，几天到几周覆盖美加的 CGL（含产品-完工责任），能出 COI、加展会或场地方为附加被保险人；样机货运险；出差人员的医疗和意外保障展会方和场地方会要 COI 和指定的附加被保险人措辞，要提前拿到原文给经纪人；样机在场地被损坏，谁赔
试点（几台到十几台）设备在客户场地长期运行，远程监控，本地伙伴上门维护CGL 限额按客户合同提高；视需要加 umbrella；有云端和远程运维的加 Tech E&O 和 cyber；在当地雇人的加工伤；服务伙伴自己的 CGL、工伤和车险试点协议里的赔偿条款超出保单范围；服务伙伴没把你加为附加被保险人；设备归属和财产险没写清
规模销售通过经销商和集成商卖出去，多州多省北美当地保单（admitted 或合规的 surplus lines）对外出 COI；国内保单兜底；完整的 umbrella / excess；经销商用 vendors 批单；召回险视情况保单的承保地域跟不上新进入的州和省；索赔发生制保单换保险公司时漏掉追溯期；保额跟不上大客户的门槛

和售后服务伙伴签合同：保险条款怎么写

和本地的部署或售后服务伙伴签合同时，保险条款和赔偿条款要一起看。原则是：合同里让对方承担的赔偿责任，要尽量落在对方保单能赔的范围内。标准 CGL 的「insured contract」只覆盖你通过合同承担的「对方的侵权责任」，也就是没有合同时法律本来就会让人承担的那部分。合同里多约定出来的责任，保险可能不赔。

建议至少写清：

  • 保险种类和最低限额：CGL（含完工责任）、工伤（BC 写明 WorkSafeBC 注册并维持良好状态）、商业车险，需要时加 E&O。
  • 附加被保险人：把厂商（和终端客户，如合同要求）加为附加被保险人，覆盖进行中作业和完工作业两个阶段。
  • 放弃代位求偿和主要且不分摊：签约前就加好批单。
  • COI 和批单复印件：每次续保后重新提供；保单取消或缩减时提前通知你（COI 本身不保证会通知你，要写进合同）。
  • 赔偿条款的边界：服务伙伴为自己的作业过失负责，厂商为产品缺陷负责，各自的保险对各自的责任。别让一方承担明显超出它保单范围的责任，签了也赔不出来。
  • 分包：服务伙伴再分包时，分包商也要有同样的保险和 WorkSafeBC clearance。

选服务伙伴时，让对方出示 COI 和 WorkSafeBC clearance letter，是最基本的一步。更完整的外包合同清单见机器人售后外包合同要写什么。

人形、四足等新品类为什么难保

  • 没有历史数据：承保靠出险数据，人形和四足在北美几乎没有。韩国《亚洲经济》2026 年 10 月的报道提到，劳合社（Lloyd's）认为物理 AI 机器人的风险应按其技术特点单独评估，不宜只用现有的一般责任险来覆盖，并把基于实时运行数据定价列为方向之一。
  • 责任难分：自主决策出了事，是算法、传感器、场地、操作员还是维修的问题，不好分。保险公司会更在意你的安全设计、测试记录、远程日志和事故调查能力。
  • 国内在起步：国内已有财险公司推出人形机器人或具身智能专属保险，例如太保产险 2025 年 10 月发布的产品，覆盖制造、销售、租赁和运营各环节。但这些是国内产品，能不能拿到北美对客户，仍要按上一节的标准核对。

实用建议：投保时主动给保险公司看安全设计文件、认证进度、运行限速和区域限制、远程监控和日志、现场维护记录。资料越完整，越容易拿到报价。人形机器人的售后要点可以看人形机器人北美售后。

保费受什么影响

这里不给数字，不同产品和公司差别太大，以经纪人报价为准。公开的承保说明一般列这些因素：

  • 产品本身的风险：重量、速度、是否和人近距离共处、是否用于医疗、儿童或食品场景；
  • 销售额和销售地域，尤其是美国销售占比；
  • 召回、诉讼、安全事故的历史和理赔记录；
  • 公司规模和财务状况；
  • 质量控制和安全管理做得怎么样，好的可能有折扣；
  • 选的限额和免赔额：限额越高保费越高，免赔额越高保费越低。

常见的坑

  1. 只给客户 COI，不给批单。对方法务一查，附加被保险人没有生效。
  2. 承保地域写「全球除美加」。这是出口产品责任险里常见的一种地域写法，选了它，北美的事故不赔。
  3. 只买了产品责任，没覆盖现场作业。自己派人去装机、维修，出事属于作业责任，不一定落在产品责任险里。
  4. 索赔发生制断档。换保险公司时没接上追溯日，以前卖出去的设备出事没人赔。
  5. 事后才签放弃代位求偿。可能让自己的保单失效。
  6. 用了没交保费的本地外包。在 BC 可能被追缴 WorkSafeBC 保费，出了工伤还可能被起诉。
  7. 和解前没征得保险公司同意。汉坤的文章提醒，这可能导致保险公司不认可赔偿金额。

KeepRobots 能帮什么

KeepRobots 在温哥华提供机器人现场服务：部署调试、按小时上门维修、预防性维护、售前 demo 和备件存放。以 BC 和大温为主，也可以去美国（见美国机器人售后服务）和加拿大其他地区。我们不卖保险，也不代替经纪人或律师。但在 demo、试点和售后项目里，我们清楚北美场地方通常会问哪些保险问题，可以帮你提前对清单。合作方式和流程见北美机器人售后与部署合作，部署服务见北美机器人部署调试。如果在算总账，可以对照机器人海外维修多少钱。

本文信息截至 2026-10-20，不构成法律或保险意见，以经纪人或律师意见为准。

常见问题

北美客户要的 COI 是什么？有了 COI 就够了吗？

COI 是保险证明（常见 ACORD 25 格式），列出保单、保险公司、有效期和限额。它只供参考，不给持证人权利，也不改变保单。COI 上写某人是附加被保险人，不等于他真的是，身份要靠保险公司出的批单。所以北美客户通常要 COI 加附加被保险人批单复印件，有的还要求放弃代位求偿和主要且不分摊。

机器人厂商卖到北美，最少要买哪些保险？

核心是一份覆盖美国和加拿大的商业综合责任险（CGL），必须包含产品-完工作业责任，并能出 COI、加附加被保险人。在此之上按业务叠加：有云端或远程运维加 Tech E&O 和网络安全险；设备运输加货运险；在当地雇人加工伤保险（BC 是 WorkSafeBC）；开车上门加商业车险；客户要求更高限额时加 umbrella 或 excess。

国内保险公司的出口产品责任险，北美客户能接受吗？

不一定。要核对承保地域和司法管辖范围是否包含美加，保单适用法律和管辖法院怎么写，是否覆盖惩罚性赔偿（中国保单通常不自动涵盖），能否出 ACORD 格式 COI 和附加被保险人批单，北美出事有没有当地理赔和抗辩。美国的境外非持牌保险公司须经 surplus lines 经纪人安排，并在 NAIC 境外保险公司季度名单上。常见做法是国内保单兜底，北美再买一份当地保单对客户。

北美合同里常见的保额要求是多少？

没有统一的法定标准，由客户合同决定。北美供应商合同里比较常见的是 CGL 每次事故 100 万美元、累计 200 万美元，再加 500 万美元伞式责任险；处理敏感数据的可能要求 cyber 限额。这只是常见做法，大型零售、物流、医院客户可能要求更高，以具体合同为准。

和本地售后服务伙伴签合同，保险条款要写什么？

至少写清：CGL（含完工责任）、工伤（BC 写明 WorkSafeBC 注册并维持良好状态，服务前后查 clearance letter）、商业车险的最低限额；把厂商和终端客户加为附加被保险人；放弃代位求偿和主要且不分摊在签约前加好批单；每次续保后提供 COI 和批单。赔偿条款要和对方保单能赔的范围匹配，分包商也要有同等保险。

数据来源（核对日期 2026-10-20）

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